隨著(zhù)保險行業(yè)的快速發(fā)展，馬太效應也越來(lái)越顯著(zhù)，中小保險企業(yè)陷入“前有猛虎，后有追兵”的艱難處境。在巨頭環(huán)立的當下，細分和創(chuàng )新才是出路，中小保險企業(yè)只有用科技加持，才能在市場(chǎng)競爭中脫穎而出。盡管中國保險行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展黃金期，但由于行業(yè)的馬太效應，中小保險業(yè)生存十分艱難，針對這一問(wèn)題，行業(yè)專(zhuān)家給出的建議，或能為中小保險業(yè)發(fā)展破局。當行業(yè)的一些弊端被相關(guān)法律與標準所完善之后，保險正在逐漸被人們所接受。
作為一項額外增值保障，當我們有多余資金時(shí)，投資一份分紅型保險可以讓我們的資產(chǎn)增值。如果發(fā)生意外時(shí)，投資過(guò)一份意外保險則可以將損失降到最低。而為孩子或是父母上一份保險更是成為許多都市白領(lǐng)表達愛(ài)意的一種表現。
1929年11月20日，太平保險有限公司在上海成立，在國內大陸地區、香港和東南亞地區設立了多家分機構，成為當時(shí)我國保險市場(chǎng)上一家實(shí)力雄厚的民族保險公司。截至2017年11月，全國共有保險公司170家，其中人身險公司86家，財產(chǎn)保險公司84家。隨著(zhù)保障意識與居民可支配收入的提高，再加上人們對保險有了正確的認識，保險公司的利潤也在逐年穩步增加。
隨著(zhù)行業(yè)的快速發(fā)展，資本的積累也正在日趨集中
不過(guò)，。根據資料顯示，2017年1月至8月，財險保費收入占比前五和前十的保險公司市場(chǎng)份額分別73.51%和84.92%，人身險保費收入前五和前十的公司市場(chǎng)份額占比分別為52.93%和71.59%，。這種市場(chǎng)利潤過(guò)度集中的現象不符合健康的商業(yè)生態(tài)系統發(fā)展特征，也不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展。
多方面造成舉步維艱
中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )曾發(fā)布《回歸保險本源，中小壽險公司發(fā)展之道》課題研究報告。報告顯示，中國壽險業(yè)迎來(lái)發(fā)展黃金期，但馬太效應顯著(zhù)，中小公司生存艱難。
財產(chǎn)險公司利潤主要集中在中國人保和平安保險公司，一半以上的公司尤其是中小型公司在占公司業(yè)務(wù)比重70%以上的車(chē)險業(yè)務(wù)上都是虧損的。而多數中小型人身險公司同樣面臨經(jīng)營(yíng)利潤低下、高價(jià)值業(yè)務(wù)占比低、管理基礎薄弱和可持續發(fā)展能力不強等諸多問(wèn)題。
中小壽險公司或主動(dòng)或被動(dòng)采取跟隨戰略，加入了短期理財產(chǎn)品的紅海競爭，而偏離保障型的壽險主業(yè)；財險公司主要在車(chē)險市場(chǎng)跟隨大公司參與手續費競爭。
全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險與保險精算研究所所長(cháng)張琳在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，宏觀(guān)層面上整個(gè)金融體系在某種意義上形成外部溢出力量，一定程度擾亂壽險行業(yè)的經(jīng)營(yíng)本質(zhì)與市場(chǎng)環(huán)境，
股東層貪大求快，戰略定位不實(shí)際。大多數公司沒(méi)有真正把自己定位為一家中小公司，而且一味追求全國布局、做大規模，公司經(jīng)營(yíng)模式缺乏自身特色，過(guò)于依賴(lài)復制大公司模式，缺乏屬于自己的細分市場(chǎng)以及相應的配套經(jīng)營(yíng)體系。
金道環(huán)球投資國內金融市場(chǎng)分析師張文新告訴《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者，盲目擴張只是畫(huà)餅充饑，最終可能造成不可逆的影響。他表示，“國內保險巨頭通過(guò)各種渠道融資，資金雄厚，品牌認知力強，獲客成本低。但中小企業(yè)由于缺乏資金支持，又過(guò)于樂(lè )觀(guān)地判斷了市場(chǎng)，盲目跟隨進(jìn)行業(yè)務(wù)擴張，很容易導致資金鏈斷裂，出現賠付困難，最終影響自己的品牌價(jià)值而逐漸被市場(chǎng)所淘汰。”
人才機制不匹配
張琳還認為，造成中小保險企業(yè)舉步維艱的原因有的問(wèn)題。中小公司經(jīng)營(yíng)嚴格意義上是創(chuàng )業(yè)，需要創(chuàng )業(yè)型人才，相當一部分小公司內部充斥著(zhù)追求職位、待遇、安逸的人員，缺乏小公司創(chuàng )業(yè)期必要的創(chuàng )業(yè)精神，加之中小公司品牌和戰略愿景不清晰，很難吸引創(chuàng )業(yè)型人才。
是否可以獲得客源更多是憑借管理層的創(chuàng )新能力和業(yè)務(wù)員的交際能力
對此，張文新表達了相同的意見(jiàn)。他告訴記者，“除了品牌效應和產(chǎn)品優(yōu)勢之外，，而這正之一。缺乏企業(yè)文化和業(yè)務(wù)上的培訓，許多業(yè)務(wù)員可能并不熟悉產(chǎn)品或者盲目貪圖利潤隨意捏造不可能兌現的承諾，最終形成惡性循環(huán)。”
監管層宏觀(guān)上支持專(zhuān)業(yè)化、創(chuàng )新性公司，但是微觀(guān)上無(wú)差別對待、一致化管理
此外，。例如保險公司無(wú)論大小都要設立一樣的組織機構和管理部門(mén)，專(zhuān)業(yè)化公司固定費用居高，難以攤薄。
張琳認為，對照商業(yè)生態(tài)系統理論，商業(yè)模式中的企業(yè)組織越相似，對資源的需求越相似，經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和市場(chǎng)基礎越相近，競爭就越趨于激烈。為了減少正面沖突，企業(yè)必須發(fā)展與其他企業(yè)不盡相同的生存能力和技巧，找到最能發(fā)揮自己作用的位置，實(shí)現企業(yè)生態(tài)位的分離;保險業(yè)商業(yè)生態(tài)系統中除了大型保險公司外，中小型保險公司的存在是市場(chǎng)供給缺陷的有力彌補，是不可或缺的。因此，在“保險姓保，監管姓監”的方針指引下，保監會(huì )有必要引導和規范中小保險公司的發(fā)展。
用科技步入“蛋糕圈”
無(wú)論是在財險，還是壽險領(lǐng)域，市場(chǎng)份額都高度集中在大公司手里。面對大公司的規模優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢、資金優(yōu)勢，許多中小公司由于規模小、成本高、風(fēng)控能力差、品牌知名度低等原因，在競爭中，處于非常不利的地位。在行業(yè)穩步發(fā)展的大背景下，中小保險企業(yè)卻陷入“前有猛虎，后有追兵”的艱難處境下。那么在巨頭環(huán)立的當下，如何進(jìn)入“蛋糕圈”中分一杯羹并讓自己脫穎而出?
細分和創(chuàng )新才是出路
張文新表示，。他告訴記者，雖然客源廣泛，但中小保險企業(yè)想要與巨頭企業(yè)正面抗衡不太現實(shí)。。如果再按照傳統的經(jīng)營(yíng)模式，同質(zhì)化競爭，只會(huì )讓自己雪上加霜。
選擇與成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作并借助其大數據分析能力獲得客源是一個(gè)不錯的選擇
一位業(yè)內人士告訴記者，。他表示，在網(wǎng)上可以看到，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)開(kāi)始介入保險行業(yè)。比如，去年螞蟻金服相繼向保險行業(yè)開(kāi)放車(chē)險分、定損保。運用大數據和人工智能技術(shù)，提出在差異化定價(jià)和智能理賠這兩個(gè)車(chē)險痛點(diǎn)領(lǐng)域的應用。這樣的例子還有很多，如果可以有效融合，可以減輕中小企業(yè)的獲客成本并提高自身影響力。
德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松也曾表示，最重要的部分還是用數字化的工具武裝個(gè)險隊伍，用數字化的工具提高運營(yíng)效率，用數字化的效率減少運營(yíng)費用。
對于新成立的公司，借助巨頭們的云計算、大數據平臺，可以較低的成本，實(shí)現網(wǎng)點(diǎn)的布局與新業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
未來(lái)，會(huì )有更多中小公司借助平安、螞蟻金服、眾安科技等保險科技平臺的力量，大規模使用人工智能、云計算、區塊鏈等技術(shù)，提升自己的效率，來(lái)彌補自身在規模方面的劣勢。
插上政策的翅膀
拋開(kāi)企業(yè)自己的改革與創(chuàng )新，中小保險企業(yè)還需政策上的支持使其更快速地蛻變。
首先，應完善相關(guān)市場(chǎng)化機制，特別是兼并收購機制和退出機制。
對此，張琳認為，應該從四個(gè)方面著(zhù)手。無(wú)論是兼并收購還是退出，都需要一整套的機制設計，以保護各利益相關(guān)方的合法權益，同時(shí)將由此帶來(lái)的負面社會(huì )影響降到最低。建議保監會(huì )出清市場(chǎng)過(guò)剩供給，破產(chǎn)幾家嚴重虧損企業(yè)，降低保險牌照的非正常溢價(jià)，從而從根本上消除少數股東以股權投資而非經(jīng)營(yíng)公司為目的進(jìn)入保險行業(yè)的機會(huì )空間。
其次，實(shí)行差別化監管。
中小公司，特別是小公司尚在初創(chuàng )階段，經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險特征與大公司存在較大差異，風(fēng)險較大，需要專(zhuān)門(mén)的監管政策。應允許中小型保險公司不必設置大而全的管理部門(mén)，部分業(yè)務(wù)外包。降低組織縱向復雜度。中小保險公司可通過(guò)縱向簡(jiǎn)化層級、管理適度授權靈活扁平的組織架構。
此外，放開(kāi)中小型保險公司業(yè)務(wù)審批。
對于小型公司不開(kāi)放與大公司相同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，引導中小型保險公司深度挖掘細分市場(chǎng)，建立剩余市場(chǎng)機制。例如壽險市場(chǎng)上老年人保險就是空白，財險市場(chǎng)上有競爭力、能滿(mǎn)足社會(huì )需要的責任險也非常稀缺。
最后，應鼓勵技術(shù)創(chuàng )新、提升客戶(hù)體驗。
小公司船小好調頭，要鼓勵小公司緊跟科技發(fā)展，運用創(chuàng )新渠道，創(chuàng )新商業(yè)模式、創(chuàng )新服務(wù)提升自己的核心競爭力。
張文新認為，如果差別化監管得以實(shí)現，將降低中小保險企業(yè)的成本，并且企業(yè)在實(shí)際運作中，可以充分發(fā)揮中小保險企業(yè)靈活的特點(diǎn)。
對于業(yè)務(wù)引導張文新表示贊同。他告訴記者，雖然僅僅是引導，并不會(huì )起到?jīng)Q定作用。但對于那些拍腦門(mén)頭腦熱的決定還會(huì )起到一定的提醒作用，避免出現業(yè)務(wù)盲目擴張的問(wèn)題。而對于中小保險企業(yè)創(chuàng )新甚至有所扶持則可以幫助企業(yè)更快實(shí)現“包圍圈”的突圍。